住房貸款風(fēng)險管理論文現階段，中國經(jīng)濟呈現出經(jīng)濟增速放緩、經(jīng)濟結構深度調整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉變的新常態(tài)，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理提出新的挑戰。影視視頻制作特別是中央經(jīng)濟工作會(huì )議將去庫存作為經(jīng)濟結構調整的重要任務(wù)以來(lái)，商品房?jì)r(jià)格持續走高，催生房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫，給整個(gè)金融體系特別是商業(yè)銀行帶來(lái)不穩定因素。而今年一季度末全國各個(gè)城市為應對房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱相繼出臺的限購政策使得房?jì)r(jià)跌落的同時(shí)，也加劇了商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險。我國商業(yè)銀行應不斷適應經(jīng)濟環(huán)境的變化，積極應對經(jīng)濟新常態(tài)帶來(lái)的挑戰，加強個(gè)人住房貸款風(fēng)險管理，降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險，在經(jīng)濟新常態(tài)下穩健發(fā)展2.1商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的含義。中國人民銀行將個(gè)人住房貸款定義為:借款人由于購買(mǎi)自用普通住房的需要而向貸款人申請的貸款。同時(shí)貸款人在發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔保。中國農業(yè)銀行個(gè)人住房貸款是指農業(yè)銀行向自然人發(fā)放的用于購買(mǎi)國有土地上的住房，并以購房設定抵押的貸款。2.2商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)。與其他個(gè)人貸款不同，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款主要有以下特點(diǎn):第一，企業(yè)宣傳片制作貸款額度較高。隨著(zhù)房屋價(jià)格的走高，以房產(chǎn)作為抵押物的個(gè)人住房貸款的額度一般在幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)不等，明顯高于其他個(gè)人貸款額度。第二，貸款期限長(cháng)，還款周期短。誕生在越戰與黑澤明的影子里個(gè)人住房貸款期限根據借款人年齡及意愿一般為5至20年，最高可達30年。其還款形式為按月還款的償還方式。第三，貸款對象、貸款用途與抵押物單一。個(gè)人住房貸款的貸款對象是自然人，貸款只可用于購買(mǎi)自用住房，其抵押物是所購買(mǎi)的住房本身。第四，貸款信息分散龐雜。住房貸款屬于個(gè)人消費貸款，申請人數量較多，涉及申請人基本信息和信用信息、貸款數量和年限信息、還款信息等，對商業(yè)銀行信息處理能力提出較高要求由于商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款具有上述特征，其風(fēng)險也呈現出隱蔽性、系統性、對政策的敏感性等特征。本文從銀行、借款人和市場(chǎng)三個(gè)角度，對個(gè)人住房貸款的風(fēng)險進(jìn)行分析。3.1商業(yè)銀行內部因素產(chǎn)生的風(fēng)險。(1)操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于不完善或有問(wèn)題的內部操作過(guò)程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風(fēng)險。商業(yè)銀行人住房貸款風(fēng)險是由銀行內部人員違規辦理業(yè)務(wù)、設計不當的風(fēng)險控制體系、信息處理系統失靈以及欺詐等引起的潛在損失的可能。個(gè)人住房貸款在貸款調查、審批、發(fā)放和貸后追蹤環(huán)節均有不同程度的操作失職現象。(2)制度缺陷。個(gè)人住房貸款的發(fā)放往往依據個(gè)人征信報告、收入證明和銀行流水等信息對借款人作出評價(jià)，缺乏有效的個(gè)人信用評估體系，無(wú)法識別借款人的長(cháng)期經(jīng)濟狀況和潛在信用風(fēng)險，使銀行處于信息劣勢。(3)流動(dòng)性和銀行擠兌風(fēng)險。銀行資金流動(dòng)性受到限制，容易造成流動(dòng)性風(fēng)險，同時(shí)也為銀行擠兌埋下隱患。(4)抵押物風(fēng)險。當個(gè)人住房貸款的借款人出現違約，銀行將處置其抵押物以減少損失。抵押物風(fēng)險主要有抵押物價(jià)格風(fēng)險和抵押物處置風(fēng)險。當抵押物價(jià)格下降，不足以?xún)斶€貸款時(shí)會(huì )產(chǎn)生抵押物價(jià)格風(fēng)險。而當處置耗費成本過(guò)高或房地產(chǎn)二級市場(chǎng)不完善導致抵押物拍賣(mài)價(jià)格偏低，不足以?xún)斶€貸款時(shí)則會(huì )產(chǎn)生抵押物處置風(fēng)險。3.2信用風(fēng)險。信用風(fēng)險又稱(chēng)違約風(fēng)險，是指交易對手未能履行契約中所約定的義務(wù)而造成損失的風(fēng)險。第一，我國信用體系不完善，銀行不能全面了解借款人信息的真實(shí)性，導致銀行向一些劣質(zhì)客戶(hù)發(fā)放貸款，易造成信用風(fēng)險的發(fā)生。第二，目前互聯(lián)網(wǎng)金融、擔保公司和中介機構發(fā)展迅猛，相關(guān)管理滯后，借款人通過(guò)上述途徑籌借“假首付”，冒充合格的借款人，容易引發(fā)違約風(fēng)險。影視視頻制作第三，借款人利用銀行管理漏洞，編造借款用途，以購房的名義套取銀行個(gè)人住房貸款另做他用，這種“假按揭”的現象給商業(yè)銀行帶來(lái)信用風(fēng)險隱患。3.3市場(chǎng)風(fēng)險。(1)利率風(fēng)險。一方面，隨著(zhù)我國利率市場(chǎng)化速度加快，各個(gè)銀行個(gè)人住房貸款利率呈現非同質(zhì)變化態(tài)勢，成本較高的銀行會(huì )調高房貸利率，信息的不對稱(chēng)將引發(fā)逆向選擇問(wèn)題，引致高風(fēng)險借款者的加入，增加銀行房貸的風(fēng)險。另一方面，由于個(gè)人房貸期限較長(cháng)，當利率處于上升期且借款人預期未來(lái)利率仍將升高時(shí)，會(huì )選擇提前還款來(lái)規避損失，利率的波動(dòng)增加了借款人的違約風(fēng)險。(2)房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險。當房?jì)r(jià)下跌，剩余貸款本息額大于所購買(mǎi)的房產(chǎn)價(jià)值時(shí)，借款人選擇主動(dòng)棄房的可能性增加，導致銀行貸款無(wú)法收回，形成銀行不良資產(chǎn)。目前，為防止房?jì)r(jià)進(jìn)一步增長(cháng)，國家和地方政府相繼出臺了一系列政策，歷史學(xué)近百年來(lái)各個(gè)學(xué)科的大牛們附任教學(xué)校。通過(guò)限購、不忘初心 繼續前進(jìn) 第一集舉旗定向四分鐘速覽，提高首付比例、降杠桿等方式對房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調控。2016年，天津市也陸續出臺“9 單位:中國農業(yè)銀行股份有限公司天津南開(kāi)支行